1. 教育費ダブルピーク期（夫47〜53歳）に訪れる家計キャッシュフローの落とし穴
30〜50代共働き世帯にとって、家計の緊張が最も高まるのは「住宅ローンの返済負担」と「教育費のピーク」が重なる時期です。とくに夫47〜53歳前後は、子どもが大学生や高校生になり、学費・仕送り・受験費用が集中しやすい段階です。ここで貯蓄の「平均額」をそのまま信じるのではなく、自世帯のキャッシュフローを年代別に点検することです。
報道記事では、20代から70代までの年代別データを通じて、貯蓄額が年齢・世帯構成・保有資産の有無によって大きく異なることが示されています。平均値は「足りているかどうか」を測る指標にはなりますが、住宅ローン残高・教育費支出・共働きの収入構造まで含めて評価しなければ、実際の防衛力は見えません。
平均値は比較の手がかりであって、自世帯の安全設計そのものではない。
特に注意すべきは、教育費ピーク直前に住宅ローンを「順調」だと思い込んでしまうことです。実際には、奨学金・塾費・大学の通学費・下宿費・留学費用が重なり、月々の可処分所得が圧迫されます。ここで家計が崩れる典型パターンは、貯蓄を取り崩しながら「何とかなる」と判断し、住宅
